Garante del mutuo

Garante del mutuo o fideiussore

Quando si presenta istanza di mutuo ad una banca è frequente sentirsi richiedere la firma di un garante, definito tecnicamente fideiussore, soprattutto se le capacità reddituali di chi fa domanda sono ritenute insufficienti.

Questa figura è regolata dal codice civile, all'art. 1936, dove è descritto come colui che obbligandosi personalmente verso il creditore, garantisce l'adempimento di una obbligazione altrui.

Il compito del fideiussore, anche se spesso viene prestato con una certa superficialità, richiede in realtà un impegno molto serio, altrettanto importante e gravoso della stessa sottoscrizione del mutuo.
Infatti, in caso di insolvenza da parte del mutuatario, la banca provvederà a richiedere proprio al garante il pagamento della somma a debito, ma non si tratterà di un semplice invito. La riscossione verrà effettuata in maniera forzata e quindi potrà andare ad incidere sul patrimonio del garante, oltre che sullo stesso immobile ipotecato.

Pertanto, chi voglia prestarsi a presentare tale tipo di garanzia è bene lo faccia per persone a cui sia davvero strettamente legato. Non a caso, sono soliti fare da garanti proprio i parenti più stretti dei richiedenti.

Dal punto di vista giuridico il garante può avanzare azione di regresso nei confronti del debitore, cioè può agire in un secondo tempo contro di lui.
Quando ciò avviene si dice che il garante surroga la banca, cioè si sostituisce ad essa in quanto creditrice.
Naturalmente si tratta di un'evenienza davvero rara, soprattutto quando la garanzia viene prestata nei confronti di parenti, ed è poco immaginabile che ci si possa rivalere contro gli stessi.

Caratteristiche della fideiussione

All'importo della fideiussione viene comunque fissato un limite, per cui oltre tale valore il garante non è tenuto a coprire l'insolvenza.

Inoltre la fideiussione si estingue automaticamente con l'estinguersi del debito a cui è legata.
Si trasmette invece ereditariamente, per cui in caso di decesso del garante, passa ai suoi eredi.

La fideiussione può essere solidale o con il beneficio d'escussione. Nel primo caso, il garante si impegna al pagamento dello stesso ammontare del debito principale alla banca; nel secondo è invece tenuto all'adempimento del solo debito residuo, dopo l'escussione del mutuatario garantito.

Requisiti del garante del mutuo

Le banche sono molto esigenti nel richiedere garanzie ai propri clienti, per cui non si può dire certo che un garante valga l'altro.

Il garante del mutuo, per poter far buona impressione ed essere accettato dall'istituto di credito, dovrà possedere ben precisi requisiti.

Il primo aspetto analizzato dalla banca è il reddito disponibile della persona proposta, per assicurarsi che, in caso di insolvenza, questi sia davvero in grado di far fronte al debito.
Per accentrarsi di ciò, quindi, valuterà le sue entrate, al netto delle spese per far fronte al mantenimento della sua famiglia nonché per coprire eventuali altri debiti.

La figura ideale di garante dovrebbe essere un soggetto in grado di coprire autonomamente la rata del mutuo che si offre di garantire.
Si può scendere al di sotto di questa soglia solo nel caso in cui il mutuo non richieda proprio una completa copertura, ma solo un piccolo aiuto.

Molto apprezzata è anche la stabilità del reddito. Infatti sono preferite persone che svolgano lavoro dipendente, mentre sono visti con sospetto i pensionati ed i lavoratori autonomi, tranne nel caso in cui siano molto affermati e con una certa agiatezza economica.

Un altro requisito del garante esaminato dalle banche è il suo patrimonio, soprattutto se comprende beni immobiliari.
Tuttavia, tra un garante con molte proprietà ma senza reddito ed uno nullatenente, ma con uno stipendio sicuro, verrà sicuramente accordata preferenza al secondo.
Infatti non dimentichiamo che l'obiettivo ricercato dalle banche è sempre quello di trovare qualcuno in grado di far fronte rapidamente al debito in caso di necessità.

Un elemento valutato negativamente è invece l'aver prestato fideiussione già per un altro soggetto.
È il caso in cui dei genitori fanno da garanti per i mutui di più figli: questa fattispecie viene giudicata negativamente perché le banche considerano sempre l'eventualità che i mutui possano andare tuti male contemporaneamente.

Poiché sono i genitori a prestare più di frequente garanzia, le banche considerano anche l'età che essi avranno al termine del mutuo.
Quindi, per motivi statistici, si considera affidabile la garanzia prestata da persone che non avranno più di 75 – 80 anni alla fine del piano di ammortamento.