Comprare casa: come scegliere il mutuo

NEWS DI Normative13 Novembre 2011 ore 10:49
Quando si decide di comprare o cambiare casa spesso si ricorre al mutuo per arrivare alla cifra necessaria. I mutui rappresentano un mondo, il quale va capito e studiato prima.
mutuo , comprare casa , mutuo casa
Arch. Maria Chiara Piano

MutuoLa maggior parte delle persone, famiglie e singoli, quando decide di comprare o cambiare casa deve stipulare un mutuo per arrivare alla cifra necessaria.I mutui rappresentano un mondo, che bisogna cercare di capire e studiare prima di trovarcisi dentro.

Innanzitutto bisogna capire se stipulare un mutuo a tasso fisso o variabile o ancora variabile a rata costante; generalmente il tasso fisso è indicato quando si vuole essere tranquilli e conoscere subito la rata che si pagherà per tutto il finanziamento, senza sorprese, oppure quando si prevede un aumento dell'inflazione che provoca un aumento dei tassi.
Generalmente è consigliato quando il richiedente è un lavoratore dipendente e quindi con entrate costanti.

Il tasso variabile può essere più rischioso perché segue l'andamento dell'economia e il salire e scendere dei tassi; bisogna tenere conto che si dovrà essere in grado di sostenere rate più alte nel caso in cui i tassi salgano.

Con il mutuo a rata costante varierà, in base all'andamento dei tassi, la durata: è possibile solo per mutui di durata inferiore ai 30 anni.

Mutuo casaPrima di scegliere il mutuo bisognerà valutare attentamente le offerte delle banche e tener conto del fatto che queste hanno un buon margine di trattativa.Il tasso variabile è formato da due componenti: Euribor + spread, l'euribor è dato dal mercato, lo spread invece è fissato dalla banca e rappresenta il suo guadagno, su questo è possibile trattare.

Inoltre bisogna fare attenzione che il contratto preveda la possibilità di rimborsare il capitale residuo prima della scadenza del mutuo, le banche tendono a non sponsorizzare questa cosa in quanto a loro non conviene; è bene verificare che la penale in caso di estinzione non superi il 4%.

Lo scorso 3 novembre Mario Draghi, appena insediato alla Banca Centrale Europea, ha deciso un taglio dei tassi, portando il tasso BCE all'1,25%.

Questo taglio ha provocato un conseguente calo dell'Euribor, quindi i tassi dei mutui variabili si sono abbassati dando un po' di ossigeno alle famiglie; questo taglio era inatteso in questo momento, la BCE ha evidentemente valutato che un'economia europea stagnante, combinata con l'attuale situazione di forte incertezza finanziaria sui mercati, costituisca un pericolo e che ogni opportunità di intervento debba essere colta appena possibile.

Nell'ultimo periodo gli spread medi sui mutui erano molto aumentati, alcune banche propongono addirittura spread al 4,5 %, questo aumento è causato dal deprezzamento dei titoli di Stato italiani, la cui conseguenza è l'aumento dello spread BTP-Bund.
Proprio in questi giorni tale spread ha toccato nuovi massimi, e tuttora è arrivato oltre 400 punti, una soglia costosa sia per il nostro debito pubblico che per le banche che devono approvvigionarsi di liquidità.

Il risultato di questa situazione è una diminuzione della capacità di operare per gli istituti bancari se non a costi crescenti per i clienti, così negli ultimi mesi trovare mutui a condizioni accettabili e banche disposte ad erogarli si è fatto sempre più difficile.

I dati di Banca d'Italia e Assofin registrano un calo delle erogazioni rispetto al 2010 del 6-7%, ma tale contrazione è destinata ad aumentare da qui a fine anno.
Anche le richieste stanno diminuendo, e per ora solo l'importo medio dei mutui si mantiene costante intorno ai 130.000 euro.

Il taglio tassi di 0,25% della BCE potrà contribuire almeno in parte ad allentare la tensione sul mercato mutui e sicuramente ne beneficeranno tutti coloro che stanno già rimborsando un mutuo a tasso variabile, grazie alla diminuzione che gli indici Euribor dovrebbero registrare a seguito del taglio BCE.


Anche i nuovi mutui che verranno stipulati potranno beneficiare del calo dell'Euribor, e lo scenario di prospettiva al ribasso per i tassi, delineato dallo stesso Draghi per il prossimo futuro, potrà contribuire a tenere bassi anche gli indici IRS, quelli utilizzati per definire i tassi fissi dei mutui.

Purtroppo in compenso cMutuionline'è la situazione di difficoltà sui mercati finanziari e la tensione sugli spread medi dei mutui, che non è escluso possano rialzarsi nei prossimi mesi, almeno fino a che non rientrerà l'emergenza spread BTP-Bund.

In questa fase la tipologia di mutuo più consigliabile è quella a tasso fisso.
Con le migliori offerte al di sotto del 5% ci si assicura un tasso che difficilmente in futuro potrà essere più basso:
quando un domani dovessero ridursi gli spread, probabilmente tale ribasso sarebbe compensato da un aumento degli indici IRS, mantenendo così i migliori tassi comunque intorno al 5%.

Scegliendo un variabile invece sicuramente si beneficerà di tassi bassi per un paio d'anni, ma nell'arco dei venti o trent'anni di durata di un mutuo le incertezze sull'andamento dei tassi resterebbero molte, e con uno spread assai elevato che ci si porterebbe appresso per tutte le rate.


Mutuionline offre un servizio molto utile on-line; è infatti l'unico comparatore di mutui in Italia che permette di confrontare i prodotti di oltre 40 banche e di trovare il mutuo più conveniente.

Si può scegliere il mutuo on line per tutti i tipi di tasso, dal fisso al variabile e per tutte le finalità, dai mutui prima casa ai mutui seconda casa , dai mutui surroga ai mutui consolidamento.

Grazie alla varietà di finanziamenti offerti e al costante aggiornamento diventa così più facile trovare mutui economici ed adatti alle diverse esigenze.


Miglior MutuoAnche il sito Miglior Mutuo effettua un confronto mensile tra circa 150 mutui delle migliori banche specializzate nell'erogazione di mutui casa.Il sito si propone come punto di riferimento e strumento di scelta per determinare, al momento della richiesta del mutuo, quale Banca italiana offre il prodotto migliore.

Sul sito si possono trovare guide, consigli, notizie, strumenti di calcolo e un'area forum per essere consigliati da esperti del settore a scegliere il mutuo corrispondente alle proprie necessità.

riproduzione riservata
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  • Arch. Maria Chiara Piano
    Arch. Maria Chiara Piano
    Martedì 15 Novembre 2011, alle ore 19:27
    Grazie per la segnalazione, lo terremo sicuramente presente!
    rispondi al commento
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