Richiedere un mutuo per la nuda proprietà: si può?

Quali sono i vantaggi di comprare nuda proprietà

Il mutuo sulla nuda proprietà è il finanziamento erogato dalla banca che consente di acquistare il diritto di proprietà sull'mmobile non a titolo pieno. L'acquirente infatti non godrà del bene, spettando l'usufrutto dello stesso ad altro soggetto.

Chi cede infatti la sola nuda proprietà di un'abitazione si riserva, a seguito della costituzione di usufrutto, il diritto di continuare a vivere nell'immobile per il tempo stabilito nel contratto o, come solitamente avviene, vita natural durante. Alla scadenza dell'usufrutto o al momento della morte dell'usufruttuario la nuda proprietà e l'usufrutto si riuniranno nuovamente per restituire al nuovo proprietario le sue complete facoltà.


Proprio perché chi vende l'immobile acquisisce il diritto reale di usufrutto, ottenere un mutuo per l'acquisto della sola nuda proprietà presenta maggiori difficoltà.

Poiché tuttavia, acquisire la nuda proprietà, così come cederla, presenta i suoi vantaggi, vale la pena affrontare i disagi connessi a questa tipologia di investimento immobiliare, primo tra i quali la richiesta mutuo.

L'aumento di questo tipo di operazioni è diventato un fenomeno che caratterizza il mercato immobiliare in questi ultimi anni. Chi cede la nuda proprietà conseguirà i vantaggi derivanti dalla possibilità di incassare liquidità, continuando a mantenere un tetto sulla propria testa, attraverso l'usufrutto anche sino alla sua morte.
Chi acquista la nuda proprietà, ha la possibilità di acquistare un immobile a prezzo ridotto rispetto al suo valore di mercato, pur nella consapevolezza che non potrà abitarci né darlo in locazione.
È spesso una scelta effettuata da chi ha figli piccoli come investimento futuro.

Detto ciò, è evidente come l'acquisto della nuda proprietà, in un momento come quello che stiamo vivendo in cui sono in molti ad avere bisogno di liquidità potrebbe essere una valida alternativa alla ordinaria compravendita.

Non è detto, tuttavia, che chi opta per l'acquisto della nuda proprietà disponga del denaro sufficiente per la conclusione dell'affare. Per stipulare l'atto di acquisto (da effettuarsi dinnanzi al notaio) potrebbe essere necessario fare richiesta di mutuo a una banca.

Vediamo a quali condizioni l'istituto di credito potrà concedere un mutuo.

Si può chiedere un mutuo nuda proprietà?

Per acquistare la nuda proprietà di un immobile è possibile richiedere un prestito alla banca.
Si tratta di un mutuo ipotecario per cui l'istituto di credito dovrà iscrivere ipoteca sulla nuda proprietà.
La procedura per ottenere il finanziamento è tuttavia più complessa di quella che si attiverebbe in caso di normale compravendita di un immobile. Sono infatti previsti controlli specifici da parte della banca.


In primo luogo ci sarà una perizia sull'immobile da parte di un esperto incaricato dalla banca.
In secondo luogo dovrà essere presi in esame gli accordi stipulati tra il nudo proprietario e l'usufruttuario. Altro aspetto che la banca dovrà prendere in considerazione è che l'ipoteca potrà essere fatta valere soltanto alla morte dell'usufruttuario per cui avrà una minor valenza come garanzia per la banca.

A quali condizioni potrà essere richiesto il mutuo nuda proprietà?

Le condizioni offerte dalla banca per concedere un mutuo nuda proprietà sono solitamente peggiori rispetto al mutuo acquisto prima casa.

Innanzitutto dobbiamo evidenziare che il valore del mutuo per la nuda proprietà è inferiore rispetto al valore di mercato dell'immobile. Per determinare l'importo che sarà erogato dall'istituto di credito occorre sottrarre al valore di mercato della casa il valore dell'usufrutto.

Sulla base delle clausole del contratto che costituisce l'usufrutto quest'ultimo potrà avere una durata predefinita oppure potrà cessare con la morte dell'usufruttuario.
Maggiore è la durata dell'usufrutto meno varrà la casa per la banca. Poiché la casa risulta abitata dall'usufruttuario o addirittura da terzi, in caso di stipula di un contratto di locazione, la banca potrebbe non ritenere conveniente la concessione del mutuo.

In caso di mancato pagamento delle rate del mutuo da parte del nudo proprietario, la banca che ha avviato il pignoramento, potrà ricavare dalla vendita all'asta una somma inferiore rispetto alla vendita della piena proprietà.
Minori garanzie e minor valore della proprietà fanno sì che l'importo erogato dalla banca sia inferiore a quello di un mutuo ordinario. A fronte di questa situazione la banca si verrà costretta a pretendere delle garanzie aggiuntive, tra le quali anche la possibilità che sia lo stesso usufruttuario ad assumere il ruolo di terzo datore di ipoteca, subentrando al nudo proprietario in caso di mancato rimborso delle rate del mutuo.

Anche qualora la richiesta mutuo venisse accordata le condizioni concesse potrebbero non essere così favorevoli per il richiedente.
In primo luogo il tasso di interesse sarà certamente più elevato rispetto a quello applicato per il mutuo prima casa. Potrebbe inoltre essere richiesta la presenza di un fideiussore a titolo di garanzia del prestito così come altre forme di tutele a favore della banca.

Per quanto concerne la durata del mutuo da segnalare che solitamente siamo in presenza di durate non troppo lunghe: parliamo in genere di 15 anni. La somma erogata non supera normalmente il 70- 80% per cento del valore più basso rispetto a quello di mercato, che è stato preso in considerazione.

Documenti necessari per ottenere il mutuo sulla nuda proprietà

Quali sono i documenti che dovranno essere presentati alla banca per ottenere il mutuo sulla nuda proprietà?

Affinché la banca si pronunci in merito alla fattibilità del prestito il richiedente dovrà essere disponibile a presentare taluni documenti. Innanzitutto, affinché il mutuo possa essere regolarmente erogato la banca dovrà disporre di tutti i documenti personali del richiedente e di quelli che attestino il reddito da lui percepito.

Inoltre dovranno essere esaminate le clausole del contratto redatto innanzi al notaio mediante il quale è stato costituito l'usufrutto.

Per l'erogazione del mutuo dovranno essere cancellai mutui precedentemente erogati e le ipoteche.