Surroga del mutuo: come capire quando conviene farla

Surroga del mutuo

Negli ultimi anni, il mercato dei mutui ha subito notevoli cambiamenti.

Dopo una lunga fase caratterizzata da tassi d’interesse alti, la Banca centrale europea ha deciso di optare per un taglio del costo del denaro.

Surroga mutuo - Fonte Getty Images

La principale conseguenza è che ad oggi accendere un mutuo per comprare casa risulta particolarmente vantaggioso, complice i bassi tassi di interesse.

E chi ha un mutuo in corso, in questo scenario, sta valutando l’opportunità di rivedere le condizioni del proprio mutuo attraverso la surroga, ovvero il trasferimento del mutuo a un’altra banca con condizioni più vantaggiose.

Che cos’è la surroga del mutuo

La surroga del mutuo – detta anche portabilità – consente di trasferire gratuitamente il finanziamento da una banca a un’altra, ottenendo condizioni migliori.

La legge italiana, infatti, prevede che questa operazione non comporti alcun costo per il cliente: non sono previste penali, spese notarili o commissioni.

Attraverso la surroga è possibile modificare il tasso d’interesse (ad esempio passando da variabile a fisso o viceversa), ridurre la durata del piano di ammortamento o semplicemente diminuire l’importo della rata mensile.

Quando conviene la surroga del mutuo

La surroga del mutuo è uno strumento prezioso per chi desidera ottimizzare le proprie finanze in quanto permette di adattare il proprio mutuo alle condizioni di mercato più attuali e di alleggerire il peso delle rate mensili.

Come surrogare il mutuo - Fonte Getty Images

La surroga può essere un’ottima soluzione per allegerire il peso della propria rata mensile ma non sempre rappresenta la scelta giusta.

Per valutare correttamente se conviene o meno optare per la surroga è necessario tenere conto di diversi fattori:

• Differenza tra tassi: se la nuova banca propone un tasso d’interesse inferiore di almeno 0,5 punti percentuali rispetto a quello attuale, la surroga può offrire un risparmio significativo.
  
  
• Anni residui: quanto maggiore è la durata residua del mutuo, tanto più elevato sarà il potenziale risparmio. La surroga ha senso soprattutto se mancano ancora almeno 7-10 anni alla scadenza del mutuo.
  
  
• Importo residuo: per mutui superiori ai 100.000 euro, anche una piccola riduzione del tasso può tradursi in un notevole beneficio economico.
  
  
• Costi accessori: anche se la surroga è gratuita, alcune banche possono richiedere l'apertura di un conto corrente o altri servizi accessori. È bene verificare che non vi siano condizioni poco trasparenti.
  
  
  

Come funziona la surroga

Una volta individuata la banca che offre condizioni migliori, il mutuatario può inoltrare la richiesta di surroga.

Sarà la nuova banca a occuparsi di comunicare con quella originaria e a gestire tutte le pratiche.

L’intera operazione si conclude, generalmente, entro 30-60 giorni lavorativi.

Durante il processo non è necessario stipulare un nuovo atto notarile: il mutuo resta formalmente lo stesso, ma viene rinegoziato con la nuova banca, che applica le condizioni aggiornate.

Quanto costa la surroga

La surroga del mutuo, in Italia, non ha costi per il cliente.

È quanto stabilito dal Decreto Bersani del 2007, che garantisce la gratuità di questa operazione.

In pratica, chi decide di trasferire il proprio mutuo da una banca a un’altra non deve sostenere spese notarili, penali per estinzione anticipata o costi di istruttoria.

Tutte le spese legate alla pratica vengono assorbite dalla nuova banca, che si accolla anche il costo del notaio e della perizia sull'immobile, oltre a eventuali altri oneri tecnici legati all'operazione.

Questo rende la surroga una delle opzioni più interessanti per chi desidera migliorare le condizioni del proprio mutuo, approfittando magari di tassi più vantaggiosi rispetto a quelli sottoscritti in passato.

Come trasferire mutuo ad altra banca - Fonte Getty Images

Tuttavia, pur essendo gratuita per legge, è sempre bene fare attenzione ad alcune condizioni accessorie.

Alcuni istituti possono, ad esempio, proporre l’apertura di un nuovo conto corrente, la sottoscrizione di una polizza assicurativa oppure l’adesione a pacchetti di servizi.

Anche se questi non rientrano nei costi della surroga vera e propria, possono incidere sul vantaggio economico complessivo.

Per questo motivo è sempre consigliabile leggere attentamente tutte le clausole contrattuali e confrontare più offerte tra loro.

In sostanza, la surroga del mutuo è una procedura completamente gratuita per il mutuatario e rappresenta una valida opportunità per alleggerire la rata mensile, ridurre la durata del mutuo o semplicemente adattare il finanziamento alle condizioni di mercato più favorevoli.

Resta fondamentale, però, valutare con attenzione ogni dettaglio dell'offerta per evitare di incorrere in costi indiretti o vincoli poco convenienti.