Che succede se non pago il mutuo?

Mutuo: cosa fare se si è in difficoltà economiche

Ti trovi in una situazione di difficoltà economica e non riesci a pagare le rate del mutuo stipulato per l'acquisto della casa. Quali sono le conseguenze cui vai incontro?

Cosa rischi se non paghi una rata del mutuo o se paghi con ritardo?

Sono domande che in molti si pongono, soprattutto in questo periodo in cui il Paese sta affrontando uno stato di crisi economica conseguente all'emergenza da Covid-19.
La chiusura temporanea di molte imprese e attività professionali, unitamente ai ritardi della cassa integrazione e dei bonus di sostegno, hanno messo molti italiani nella condizione di temere di perdere la propria abitazione.


In questo articolo ci soffermeremo su quelli che sono gli effetti derivanti dal mancato versamento di una o più rate del mutuo. Cosa fa la banca se il cliente smette di pagare le rate?

Inoltre punteremo l'attenzione su quelle che sono le misure a salvaguardia delle famiglie che si trovano in difficoltà e non riescono a ottemperare ai propri obblighi nei tempi dovuti.

Cosa succede se pago in ritardo le rate del mutuo

La prima cosa da chiarire è che i rischi che si corrono in caso di ritardo nel pagamento del mutuo o di mancato pagamento sono differenti. Cosa succede se si paga con ritardo una rata del mutuo?

Innanzitutto è bene specificare che si può parlare di ritardato pagamento quando la rata del mutuo viene versata dopo oltre 30 giorni dalla scadenza del termine fissato ma entro il 180esimo giorno. Scattano comunque gli interessi di mora per i giorni del ritardo.

Seguirà inoltre la segnalazione, da parte della banca, alla CRIF del ritardo nel pagamento.
Qualora si tratti di un ritardo di pochi giorni non scatterà la segnalazione alla CRIF ma saranno comunque dovuti gli interessi di mora.

È sempre opportuno che il mutuatario dia avviso alla banca in merito al ritardo recandosi allo sportello oppure attraverso il servizio clienti ove si tratti di un istituto di credito online.


Quando avviene la segnalazione alla CRIF?

Premesso che la CRIF (centrale rischi di intermediazione finanziaria) è una società che gestisce i dati relativi alle posizioni debitorie di tutti coloro che abbiano fatto richiesta di un finanziamento, sia privati che imprese. In pratica un archivio informatico relativo ai finanziamenti richiesti.

Ci sono delle conseguenze spiacevoli qualora si venga segnalati alla CRIF poiché sarà più difficile che una banca conceda in futuro un prestito poiché si è stati identificati come cattivi clienti che potranno essere insolventi.

Cosa succede se non pago più le rate del mutuo

La prima domanda che ci si pone se non si riescono più a pagare le rate del mutuo è se è possibile perdere la casa. A seguito del decreto emanato dal Governo nell'aprile 2016, emesso a tutela dei consumatori, prima di avviare il pignoramento le banche, in caso di mancato pagamento delle rate del mutuo, dovranno attendere 18 rate non versate.

Il mutuatario dovrà essere avvisato dei rischi cui va incontro e di quelle che sono le procedure che potranno essere attivate nei suoi confronti. Solo quindi di fronte al mancato pagamento di 18 rate la banca potrà pignorare l'immobile e venderlo all'asta. Anche nel caso in cui i ricavi dalla vendita fossero inferiori rispetto al debito, il mutuo si considera estinto.

Sospensione del mutuo aiuti per chi non riesce a pagare

Nel caso in cui il mutuatario si trovi in una condizione di difficoltà economica tale da non poter sanare la posizione debitoria nei confronti della banca per la perdita di lavoro o altro grave motivo (una condizione di non autosufficienza), sarà possibile richiedere la sospensione del mutuo.


In alternativa, come vedremo, la rinegoziazione del piano di restituzione o la surroga del mutuo a condizioni più vantaggiose. Per quanto concerne la moratoria sul mutuo la banca potrà concedere per un tempo che non superi i 18 mesi.

In questo periodo viene dunque sospeso il pagamento delle rate. Il mutuatario per questo lasso di tempo non sarà più obbligato a versare la somma capitale ma solo gli interessi dovuti.
Per poter fruire della sospensione è necessario che il mutuo sia aperto almeno da 24 mesi e deve riguardare l'acquisto di una prima casa.

La legge salva suicidi

A partire dal 2012 il Governo ha previsto degli aiuti concreti per chi non riesce a saldare il debito contratto con la banca in caso di stipula di un mutuo ipotecario. Si tratta della legge Salva suicidi con la quale a chi si trova in posizione di sovraidebitamento è stato fornito un importante strumento per far fronte alla situazione di estrema difficoltà.


Al debitore viene concesso di ripianificare la restituzione del suo debito in modo che il rimborso sia per lui sostenibile. Il debito può essere addirittura ridotto fino all'80% del suo importo iniziale. Per poter chiedere al creditore la disponibilità ad un piano di risanamento è necessario adire il Tribunale di competenza.