Mutuo senza busta paga: come fare

Ottenere un mutuo senza busta paga

Potrà suonare insolito, eppure è possibile ottenere un mutuo senza una busta paga regolare: basterà fornire alla banca altre tipologie di garanzie.

Per quanto ciò appaia come una vera e propria sfida, non si tratta di un'impresa impossibile.

Mutuo casa senza busta paga - Getty Images

L'elemento chiave, al fine di vedersi riconoscere dalla banca un finanziamento, sta nella capacità del richiedente di dare alternative garanzie che possano rassicurare la banca circa la restituzione del capitale erogato.

Negli ultimi anni, grazie all'evoluzione del mercato finanziario e alle esigenze di una platea sempre più ampia di lavoratori autonomi e giovani privi di un contratto a tempo indeterminato, molte banche hanno introdotto soluzioni ad hoc.

Merito creditizio per ottenere un mutuo senza busta paga

Prima di analizzare quali sono le garanzie alternative, è importante aprire e chiudere una parentesi circa la situazione debitoria di che chiede il mutuo.

Il merito creditizio rappresenta un parametro essenziale nella concessione di un mutuo.

Ogni debito in corso, come prestiti personali, finanziamenti auto o carte di credito revolving, incide negativamente sulla valutazione della banca.

Per aumentare le possibilità di ottenere un mutuo senza busta paga, è opportuno estinguere eventuali debiti pregressi, mantenere una storia creditizia impeccabile evitando ritardi nei pagamenti e ridurre il rapporto tra reddito e spese mensili, in modo da dimostrare una maggiore capacità di sostenere la rata del mutuo.

Mutuo senza busta paga - Getty Images

Questi accorgimenti possono fare la differenza nella valutazione del profilo finanziario da parte dell'istituto di credito.

Garanzie alternative alla busta paga

Per evitare che l'assenza di una busta paga sia ostativa al prestito, l'istituto di credito consente al richiedente di fornire altre forme di garanzia, ad esempio offrire un immobile di proprietà come garanzia ipotecaria, dando così un margine di sicurezza maggiore che si possa essere in grado di estinguere un mutuo.

In alternativa, la presenza di un garante terzo con una solida posizione economica può essere determinante, in quanto rappresenta un'ulteriore tutela per la banca.

Un'altra opportunità viene offerta dai fondi di garanzia pubblici, come quelli messi a disposizione dallo Stato per alcune categorie specifiche, tra cui i giovani al di sotto di una soglia d'età è con un reddito inferiore ad una determinata somma.

Mutuo con terzo garante - Getty Images

L'impiego di garanzie alternative, la presenza di un garante o l'accesso a fondi pubblici rappresentano strumenti fondamentali per facilitare l'ottenimento del finanziamento.

L'importante è presentare alla banca un quadro finanziario solido e credibile, ottimizzando ogni aspetto della propria posizione economica per massimizzare le probabilità di successo.

Terzo garante per un mutuo senza busta paga

La figura del terzo garante gioca un ruolo cruciale nel processo di concessione del mutuo.

Trattasi infatti di un soggetto che si impegna a coprire il debito nel caso in cui il mutuatario principale non sia in grado di farlo.

Le banche tendono ad analizzare con molta attenzione la sua affidabilità finanziaria, valutando l'entità del suo reddito, il valore del suo patrimonio e la sua posizione creditizia.

Nella maggior parte dei casi, il garante è un genitore o un familiare, ma può anche trattarsi di un soggetto terzo che abbia un rapporto fiduciario con il richiedente.

La sua presenza può fare la differenza, soprattutto quando il mutuatario non dispone di altre garanzie concrete.

Forme di garanzie per il mutuo: patrimonio mobiliare e investimenti

Alternativamente, una forma di garanzia potrebbe essere la disponibilità di un patrimonio mobiliare, ovvero somme investite in strumenti finanziari come obbligazioni, azioni, fondi comuni o depositi vincolati.

Forme di garanzia alternative per ottenere un mutuo senza busta paga - Getty Images

Ci sono casi in cui le banche accettano di vincolare una parte di questi investimenti come garanzia del mutuo, proponendo così condizioni più agevolate al richiedente.

Il vantaggio di questa opzione è che non per forza vanno venduti gli asset finanziari, tuttavia, la banca valuterà la liquidità e la stabilità del patrimonio per ridurre il rischio eventuale di perdite.

Mutuo under 35 e il Fondo di Garanzia Consap

I giovani che hanno meno di 35 anni possono beneficiare di specifiche agevolazioni statali, come il Fondo di Garanzia Consap, nato per mettere a disposizione degli aventi diritto una copertura fino all'80% del mutuo per l'acquisto della prima casa.

Ciò rende più semplice l'accesso al credito per chi non dispone di garanzie tradizionali.

Mutuo under 35 - Getty Images

Si tratta di una misura destinata a coloro che hanno un ISEE inferiore a 40.000 euro e prevede condizioni agevolate sia in termini di tasso d'interesse che di importo finanziabile.

In tal modo è più semplice l'ingresso nel mercato immobiliare per quella fascia di popolazione che altrimenti avrebbe maggiori difficoltà a realizzare il sogno di comprare casa attraverso un mutuo.

Mutuo bancario per lavoratori autonomi e liberi professionisti

Il discorso di garanzie alternative ai fini dell'ottenimento del mutuo vale anche per lavoratori autonomi e liberi professionisti, i quali, pur non avendo una busta paga, possono ugualmente beneficiare di un mutuo previa dimostrazione della loro stabilità reddituale.

In questi casi, occorre dunque che il richiedente abbia un profilo ben consolidato del punto di vista economico, evitando esposizioni debitorie pregresse o insolvenze che possano compromettere la valutazione della banca.

Solidità finanziaria per lavoratori autonomi

Per concedere il finanziamento ai lavoratori autonomi o ai liberi professionisti, gli istituti di credito seguono un iter documentale a coda più rigido.

Saranno analizzati: le dichiarazioni dei redditi degli ultimi anni, i bilanci aziendali e i contratti di collaborazione o incarichi a lungo termine.

Più stabile risulterà la continuità (nonchè la solidità) delle entrate dimostrate, maggiori saranno le possibilità di ottenere il mutuo.

Inoltre, avere un conto corrente con entrate regolari e un’assenza di precedenti insolvenze rappresenta un fattore determinante nella valutazione da parte dell’istituto di credito.

Mutuo senza garanzie, è possibile con le dovute accortezze

Ottenere un mutuo senza alcuna garanzia non è estremamente difficile, sebbene le banche faccino le loro opportune valutazioni circa i criteri di rischio e la solvibilità.

L'assenza di garanzie rappresenta un rischio troppo elevato per l'istituto di credito, che potrebbe rifiutare la richiesta di finanziamento.

Mutuo senza garanzie - Getty Images

Tuttavia, per migliorare le proprie probabilità che la banca accetti il mutuo, si possono adottare alcune strategie.

Ad esempio, si consiglia di acquistare un immobile di valore elevato che sia facilmente rivendibile.

Cosa in caso di insolvenza il ricavo della banca sarà considerevole.

Ancora, sarebbe opportuno chiedere all'istituto bancario un importo inferiore rispetto al valore dell'immobile, mantenendo così il loan-to-value molto più basso.

Inoltre, dimostrare un'elevata capacità di risparmio e mantenere un conto corrente con saldo positivo costante può contribuire a rafforzare il profilo finanziario del richiedente.