Scelta della polizza casa

L'assicurazione sulla casa è un prodotto complesso e che comprende moltissime voci. Non è così semplice ed immediato orientarsi tra le norme, le definizioni e le clausole che compongono questi contratti e, spesso, queste difficoltà interpretative danno luogo alle incomprensioni tipiche tra cliente e compagnia assicuratrice.

Per evitarle, occorre richiedere la massima chiarezza alla propria agenzia di assicurazioni, leggere attentamente le condizioni generali di polizza e, magari, avere delle richieste precise, onde evitare malintesi e insoddisfazioni finali.

Polizza multirischio

Innanzitutto è importante capire che la polizza sulla casa è un prodotto che copre molteplici fattispecie di rischio e che, come tale, può contenere o non contenere diverse fonti di danno, sia diretto al contraente, che riguardante terzi. Nel primo caso si parla di danni diretti; nel secondo caso ci si riferisce a fattispecie di responsabilità civile.

Rischio incendio

Sul primo versante, generalmente, il primo rischio che viene coperto è quello incendio: in questo senso viene assicurato un importo per il fabbricato ed un importo per il contenuto. Per il primo importo si deve considerare la somma che sarebbe necessaria per ricostruire il fabbricato nello stesso modo. In genere questa partita viene chiamata costo di ricostruzione. Risulta quindi abbastanza chiaro che in questo campo non deve essere inserito il valore commerciale dell'immobile ma il costo effettivo che si dovrebbe sostenere per ricostruirlo.

Normalmente su questo punto si devono applicare delle percentuali di scoperto o delle franchigie che cambiano da prodotto a prodotto e da compagnia a compagnia. Per scoperto si intende una percentuale che rimane a carico del contraente, mentre per quello che riguarda la franchigia, si tratta di una cifra complessiva oltre la quale paga l'assicurazione ma che deve essere comunque pagata dal cliente.

Per il contenuto valgono le stesse regole; non si tratta, però di ricostruzione, ma di acquisto dei medesimi oggetti.

In questo senso, quindi è molto importante valutare bene il valore del mobilio/beni elettronici che si vogliono assicurare in modo da indicare la cifra corretta al netto di franchigie e scoperti.

Inoltre si deve tenere presente che a livello di costo è molto più caro assicurare 1.000 euro di contenuto che 1.000 euro di fabbricato.

La definizione di incendio normalmente è riportata sul libretto delle condizioni generali e generalmente è abbastanza chiara, in genere si parla di sviluppo di fiamma al di fuori dei luoghi preposti. Importante notare, quindi, che per attivare la copertura da incendio, normalmente, ci deve essere sviluppo di fiamma non basta uno sbalzo di tensione elettrica che fa sviluppo di fumo ma non fiamma.

Per questa fattispecie, normalmente, si deve attivare una clausola a parte e, di norma, si assicura una partita specifica con valore pari ai beni elettronici presenti nella casa.

Rischio furto

La seconda fattispecie che generalmente si va coprire con l'assicurazione per la casa è il furto. Anche in questo caso si va ad indicare un valore dei beni presenti nella casa specificando quali siano protetti in cassaforte e quali siano di particolare valore. Anche in questo caso possono essere previste franchigie e scoperti a carico del contraente.

Restando in tema di danni alla casa spesso sono previste clausole specifiche per quello che riguarda i danni da acqua. In particolare, normalmente, se la si desidera, occorre attivare separatamente la clausola di ricerca del guasto, ovvero la copertura dei costi dovuti alla ricerca della perdita d'acqua.

Oltre a queste fattispecie di danno diretto (quindi rivolto direttamente al contraente), nelle polizze per la casa vengono, di norma, inserite anche delle fattispecie di responsabilità civile che sono volte a tenere indenne l'assicurato da eventuali richieste di danno dovute alla proprietà della casa assicurata o a comportamenti suoi o di suoi conviventi.Sotto la prima tipologia rientrano di regola i danni provocati ad altri da incendio o da perdita d'acqua, che non vengono coperti dalla partita rivolta all'indennizzo diretto.

Nella seconda fattispecie, generalmente nota come polizza del capofamiglia, si vanno a comprendere tutta una serie di fattispecie di responsabilità civile che vengono, di solito, elencate in maniera tassativa. Tra queste, di norma, rientra il comportamento dei figli minori o i danni causati dagli animali domestici.