Credito al consumo

NEWS DI Burocrazia e utenze
Che cosa succede se acquistando un bene di consumo (si pensi ad arredamento ed elettrodomestici) si accede ad un finanziamento e poi il contratto principale decade?
27 Agosto 2014 ore 10:04

Nozione di credito al consumo


È frequente nei contratti del consumatore la sottoscrizione di un contratto di credito. Ma cosa ne è del finanziamento se viene meno l'obbligazione principale, cioè quella di acquisto del bene o del servizio?

Contratto di finanziamentoLa questione riguarda molto da vicino chi acquista mobili ed elettrodomestici per la propria abitazione, vista la sempre più costante frequenza con la quale si ricorre al così detto finanziamento.

La definizione di credito al consumo è desumibile dall'art. 121, TUB (Testo Unico Bancario), per il quale il contratto di credito è il contratto con cui un finanziatore concede o si impegna a concedere a un consumatore un credito sotto forma di dilazione di pagamento, di prestito o di altra facilitazione finanziaria; da tale definizione bisogna poi decurtare le numerose eccezioni previste dal successivo art. 122, tra cui i contratti di importo superiore a 75.000 euro, quelli di acquisto della casa e di locazione.


Contratto collegato


Nel capo dedicato al credito ai consumatori, il Testo Unico Bancario definisce collegato un contratto di credito finalizzato esclusivamente a finanziare la fornitura di un bene o la prestazione di un servizio specifici se ricorre almeno una delle seguenti condizioni:

1) il finanziatore si avvale del fornitore del bene o del prestatore del servizio per promuovere o concludere il contratto di credito;

2) il bene o il servizio specifici sono esplicitamente individuati nel contratto di credito (art. 121, primo comma, lett d), Testo Unico Bancario).

Con riferimento al contratto collegato segue poi all'art. 125-quinques (sempre per riforma del D.Lgs. 141/2010) la regolazione dei rapporti tra consumatore, finanziatore e fornitore per il caso di inadempimento del fornitore, con la seguente previsione:

Credito al consumo1. Nei contratti di credito collegati, in caso di inadempimento da parte del fornitore dei beni o dei servizi il consumatore, dopo aver inutilmente effettuato la costituzione in mora del fornitore, ha diritto alla risoluzione del contratto di credito, se con riferimento al contratto di fornitura di beni o servizi ricorrono le condizioni di cui all'articolo 1455 del codice civile;

2. La risoluzione del contratto di credito comporta l'obbligo del finanziatore di rimborsare al consumatore le rate già pagate, nonchè ogni altro onere eventualmente applicato. La risoluzione del contratto di credito non comporta l'obbligo del consumatore di rimborsare al finanziatore l'importo che sia stato già versato al fornitore dei beni o dei servizi. Il finanziatore ha il diritto di ripetere detto importo nei confronti del fornitore stesso;

3. In caso di locazione finanziaria (leasing) il consumatore, dopo aver inutilmente effettuato la costituzione in mora del fornitore dei beni o dei servizi, può chiedere al finanziatore di agire per la risoluzione del contratto. La richiesta al fornitore determina la sospensione del pagamento dei canoni. La risoluzione del contratto di fornitura determina la risoluzione di diritto, senza penalità e oneri, del contratto di locazione finanziaria. Si applica il comma 2;

4. I diritti previsti dal presente articolo possono essere fatti valere anche nei confronti del terzo al quale il finanziatore abbia ceduto i diritti derivanti dal contratto di concessione del credito.

Pertanto, mentre sino al 2010 non era affatto pacifico se anche venendo meno il contratto di fornitura (di beni o servizi) per inadempimento del fornitore il consumatore dovesse comunque onorare il contratto di finanziamento, dal 2010, perlomeno nei limiti della previsione espressa, tale dubbio è fugato da una norma di legge. In particolare, sono indicati i criteri oggettivi per stabilire se un contratto è collegato o no ed in caso positivo sussiste appunto la tutela di cui all'art.125-quinques.


Sorte del contratto collegato


Ma che cosa accade se il contratto principale viene meno non per adempimento del fornitore, ma per altri motivi, quale ad es. la nullità del contratto?

In tale caso soccorrono sia la dottrina che la giurisprudenza, formatesi negli anni ben prima e ben oltre la previsione legislativa di cui all'art. 125-quinques, in virtù del principio simul stabunt, simul cadent (insieme staranno, insieme cadranno), per il quale, raffigurandosi un collegamento negoziale in senso tecnico, s'impone la considerazione unitaria della fattispecie rappresentata da più contratti.

Un settore in cui la casistica è frequente è quello della compravendita di multiproprietà, regolata oggi dal codice del consumo; molte sentenze, infatti, dalla nullità del contratto di multiproprietà vi hanno ricollegato la nullità del connesso contratto di finanziamento. Fra le tante, Trib. Mi. 6796/2013; Trib. Rovigo 26/2011, C.App.Trieste, 619/2913.

riproduzione riservata
Articolo: Credito al consumo
Valutazione: 5.00 / 6 basato su 1 voti.
  • fs
  • fs
  • fs
  • fs

Credito al consumo: Commenti e opinioni


Nome visualizzato nel commento

Indirizzo E-Mail da confermare
ACCEDI, anche con i Social
per inserire immagini
NON SARANNO PUBLICATE RICHIESTE DI CONSULENZA O QUESITI AGLI AUTORI
Alert Commenti
Notizie che trattano Credito al consumo che potrebbero interessarti
Caso Aiazzone: come difendersi

Caso Aiazzone: come difendersi

I consigli delle associazioni dei consumatori per i clienti raggirati dal mobilificio Aiazzone e per evitare l'insorgere di altri casi simili.
Vendita immediata della casa per mutui non pagati. Ecco l'ultima novità

Vendita immediata della casa per mutui non pagati. Ecco l'ultima novità

Al vaglio del Governo un decreto attuativo della direttiva comunitaria che prevede la vendita immediata dell'immobile per mancato pagamento di diciotto rate di mutuo...
Detrazioni fiscali e pagamenti con finanziamento

Detrazioni fiscali e pagamenti con finanziamento

Le detrazioni fiscali per lavori di ristrutturazione o risparmio energetico pagati con finanziamento sono ammesse, ma solo se vengono rispettate alcune procedure.
Mutuo SAL

Mutuo SAL

Il mutuo SAL o a tranches è una forma di finanziamento in cui l'importo viene erogato dalla banca a mano a mano che vengono completati i lavori di costruzione.
Estinzione anticipata del mutuo

Estinzione anticipata del mutuo

L'estinzione anticipata del mutuo è la possibilità per il sottoscrittore di un contratto di versare alla banca l'importo residuo per saldare il debito.
accedi al social
Registrati come Utente
276486 UTENTI REGISTRATI
Registrati come Azienda
21002 AZIENDE REGISTRATE
QUANTO COSTA, DOVE LO TROVO?
    • It wash lavatrice 1000g a++6kg
      It wash lavatrice 1000g a++6kg...
      165.00
    • Liebherr cusl2811 liebherr frigocongelatore- in pronta consegna!!!
      Liebherr cusl2811 liebherr...
      649.35
    • Senza marca-generico lampadina lampada led r7s 118mm led 2835 sostituzione alogena luce w watt
      Senza marca-generico lampadina...
      6.00
    • Nobili rubinetterie nobili abc 87133 miscelatore lavello con bocca girevole cromo.
      Nobili rubinetterie nobili abc...
      85.35
    • Sharp sjxe680msl frigo combinato 2 porte
      Sharp sjxe680msl frigo combinato 2...
      732.05
    • Prosciutto di parma dop metà , disossato, stagionato 16 mesi,
      Prosciutto di parma dop metã...
      99.00
    • Immergas caldaia a condensazione victrix tera 24
      Immergas caldaia a condensazione...
      900.00
    • Immergas caldaia a condensazione victrix tera 28
      Immergas caldaia a condensazione...
      975.00
    • Aeg 4447ip iphone ipod docking
      Aeg 4447ip iphone ipod docking...
      109.00
    • Termocamino klover
      Termocamino klover...
      2810.00
    • Sim antifurto telefonica
      Sim antifurto telefonica...
      19.00
    • Denver cad 405 autoradio usb
      Denver cad 405 autoradio usb...
      79.90
    • Philips rasoi elettrici philips pt711-17 shaver series 3000 rasoio elettrico per rasatura a secco, nero
      Philips rasoi elettrici philips...
      41.00
    • Hama cornice digitale slimline basic, 7 (17,78 cm), 4:3, 800x600, sd, sdhc, mmc, porta usb, nero
      Hama cornice digitale slimline...
      43.49
    • Daikin condizionatore inverter 9000 btu -h pompa di calore climatizzatore fisso monosplit classe a+-a funzione deumidificatore (unità interna +
      Daikin condizionatore inverter...
      388.49
    • Striscia 300 led smd 5630 strip 5 mt bianca auto adesiva bobina impermeabile
      Striscia 300 led smd 5630 strip 5...
      13.51
    • Nordica mignon marrone 1110010
      Nordica mignon marrone 1110010...
      206.79
    • Ariston climatizzatore alys plus 35 ud0-i unità interna 12000 btu ariston
      Ariston climatizzatore alys plus...
      157.00
    • Interruttori sfioramento
      Interruttori sfioramento...
      43.64
    • Mini rotor 360 49 64m
      Mini rotor 360 49 64m...
      17.08
    • Mini rotor 90 210 49
      Mini rotor 90 210 49...
      17.08
    • Klarstein 90l1 wh frigorifero 90
      Klarstein 90l1 wh frigorifero 90...
      199.90
    • Klarstein cantinetta vino 16 bottiglie
      Klarstein cantinetta vino 16...
      143.90
    • Klarstein mks 11 mini bar
      Klarstein mks 11 mini bar...
      159.90
    • Dyson dc51 multifloor, aspirapolvere verticale
      Dyson dc51 multifloor,...
      438.49
    • Frigoriferi isotherm cr 49
      Frigoriferi isotherm cr 49...
      659.00
    • Vaillant condizionatore climatizzatore vaillant inverter climavair vai 6-025 wn 9000 btu
      Vaillant condizionatore...
      344.02
    • Apple tablet apple ipad pro 10,5 wi-fi 256gb mpdy2ty-a space grey
      Apple tablet apple ipad pro 10,5...
      733.12
    • Striscia 300 led smd 3528 strip 5 mt bianca auto adesiva bobina impermeabile
      Striscia 300 led smd 3528 strip 5...
      6.31
    • Striscia 300 led smd 3528 strip 5 mt rossa auto adesiva bobina impermeabile
      Striscia 300 led smd 3528 strip 5...
      6.31
    • Klarstein mks 10 frigorifero 24
      Klarstein mks 10 frigorifero 24...
      149.90
    • Klarstein mks 12 mini bar
      Klarstein mks 12 mini bar...
      153.90
    • Klarstein mks 13 mini bar
      Klarstein mks 13 mini bar...
      173.90
    • Colibri microirrigatore 180 2 claber
      Colibri microirrigatore 180 2...
      11.35
    • Klarstein hea mks 1 cantinetta
      Klarstein hea mks 1 cantinetta...
      153.90
    • Disco pro effetto luce led
      Disco pro effetto luce led...
      169.90
Cersaie
BACHECA: CONSIGLI DALLE AZIENDE
  • Onlywood
  • Weber
  • Policarbonato online
  • Officine Locati
  • Vimec
  • Immobiliare.it
  • Mansarda.it
  • Faidatebook
  • Ceramica Rondine
  • Black & Decker
MERCATINO DELL'USATO
€ 60.00
foto 3 geo Milano
Scade il 31 Ottobre 2017
€ 68.00
foto 1 geo Milano
Scade il 31 Ottobre 2018
€ 500.00
foto 3 geo Milano
Scade il 30 Settembre 2017
€ 68.00
foto 5 geo Roma
Scade il 31 Agosto 2017
€ 250.00
foto 4 geo Milano
Scade il 31 Ottobre 2017
€ 168 000.00
foto 6 geo Parma
Scade il 31 Dicembre 2017
VENDI SUBITO IL TUO USATO DI CASA
Inserisci annuncio
SERVIZI SULLA CASA PER GLI UTENTI REGISTRATI
97901
cookie

Utilizzo dei Cookie

Questo sito utilizza cookie propri e di terze parti, navigando ne accetti l'utilizzo. Leggi l'informativa.
ok